【保険料率】自動車保険の料率は誰が決めているの？

【保険料率】自動車保険の料率は誰が決めているの？

クルマのモデルごとの自動車保険の「料率」は、「料率算出機構」が定めていて、半年に1回更新される。

その内容は複雑だ。まず、「車両」「対人」「対物」「搭傷」の4項目に分かれている。その4つがそれぞれ、過去の事故歴や保険の使用歴などから、1～9にクラス分けされている。1がもっとも事故率が低く（＝保険料が安い）、9がもっとも高い。

なお、過去の実績がないブランニューモデルの場合は、とりあえず車両：5／対人：4／対物：4／搭傷：4とされる（高額な輸入車を除く）。

また、登録車（小型・普通乗用車）では、各モデルのグレードや仕様ごとに細かく料率が設定されているが、軽自動車は「乗用」か「貨物」の2種類しか分けられていないため、現状ではホンダ・ビートもダイハツ・タントも同じ扱いだ。ただし、近年、軽自動車の事故率が徐々に高まっていて、近い将来見直されることになりそうだ。

では、2009年12月の小型・普通乗用車の販売ランキングベスト10モデルの保険料率（売れ筋グレードで算出）をあげてみよう。

1位 トヨタ・プリウス 車両：4／対人：4／対物：5／搭傷：4

2位 ホンダ・フィット 車両：4／対人：5／対物：5／搭傷：5

3位 ホンダ・インサイト 車両：5／対人：4／対物：4／搭傷：4

4位 トヨタ・ヴィッツ 車両：3／対人：3／対物：5／搭傷：4

※スポーツグレードの「RS」は、車両：3／対人：5／対物：4／搭傷：6

5位 ホンダ・フリード 車両：5／対人：5／対物：4／搭傷：4

6位 トヨタ・カローラ（アクシオ1.5）車両：3／対人：5／対物：5／搭傷：4

7位 ホンダ・ステップワゴン 車両：4／対人：4／対物：4／搭傷：5

8位 トヨタ・ヴォクシー 車両：5／対人：4／対物：4／搭傷：4

9位 日産・セレナ 車両：3／対人：4／対物：3／搭傷：4

10位 トヨタ・パッソ 車両：4／対人：2／対物：4／搭傷：3

※スポーツグレードの「1.3レーシー」は、車両：4／対人：6／対物：4／搭傷：5

売れているモデルは、すべて3から6の間に収まっていて、1や9といった極端なクルマはないことがわかる。（ひとりごと）

MJブロンディの「ひとりごと」

では、料率が悪くなるとどのくらい保険料は高くなるのだろうか。

たとえば条件が、

車両100万（免責0）／対人対物無制限／人身傷害特約3,000万／搭乗者傷害1,000万／年齢条件30歳以上／運転者限定なし／6等級新規

の場合の年間保険料をみてみると、料率が

車両：4／対人：4／対物：4／搭傷：4

のクルマの場合は、年間187,460円になる。

このユーザーの場合、クルマの料率の、「対人」が1つ悪くなると3,860円アップ、「対物」が1つ悪くなると7,820円アップ、「搭傷」が1つ悪くなると2,720円アップだが、「車両」が1つ悪くなると22,660円も高くなる。

条件によって微妙な違いはあるが、保険料アップに響いてしまうのはダントツで「車両」料率の悪化なので、保険料を抑えるには「車両」の料率が良いクルマを選ぶといい。

車両保険の料率で最悪の「9」が付くクルマは、超高級外車や盗難被害の多いランクルぐらいであり、逆に最高の「1」とされるクルマは、カローラフィールダーの廉価グレードぐらいで、両極端の料率になっているクルマは極めて小数だ。

売れているモデルを選ぶ限り、保険料が極端に違ってくることはおおむねないわけですね。